Страховая защита частного и малого предпринимательства

Успешное функционирование бизнеса в значительной степени зависит от вероятных рисков. На этапе принятия решения о деятельности предприниматель сталкивается с выбором приемлемого для него уровня риска и путей его снижения, при этом он определяет наиболее вероятные риски, рассматривает способы сокращения их негативных последствий.
Страхование является действенным механизмом снижения рисков частного и малого предпринимательства. Как неотъемлемая часть процесса управления рисками страхование способно перевести риски из области неопределенности (возникнут ли убытки и их возможный размер) в область известной стоимости страховой услуги (страховая премия, подлежащая оплате). Страховые компании обеспечивают покрытие классических рисков, связанных с порчей и утратой имущества предпринимателя в результате пожара и других чрезвычайных обстоятельств, нанесением ущерба жизни и здоровью работников в результате несчастных случаев на производстве, ответственности перед третьими лицами, экологических рисков и др.
Существенными для частного и малого предпринимательства являются риски неисполнения договоров, изменения конъюнктуры рынков, усиления конкуренции, невостребованности произведенной продукции, неправильного налогообложения, возникновения непредвиденных затрат и снижения доходов. Действительно, деятельность частного и малого предпринимательства основана на целой системе сделок, договоров и контрактов, своевременное и установленное исполнение которых партнерами выступает одним из важнейших условий устойчивого положения хозяйствующего субъекта. При нарушении контрактных условий возможна неплатежеспособность партнера и возникновение дебиторской задолженности.
Невыполнение финансовых обязательств может явиться причиной сложного финансового положения отдельного предпринимателя или предпринимательства в целом.
Для предотвращения этих рисков используются страховые инструменты. При этом создается система защиты для участников предпринимательской деятельности.
Неплатежеспособность партнера в договорных отношениях выражается в невозможности поставщиков выполнить свои обязательства по поставке ресурсов по причине сложного финансового состояния или предоставления товаров неплатежеспособным покупателям. Избежать этих потерь предприниматель может с помощью тщательной проверки и выборочного подхода к поставщикам и покупателям.
В условиях договоров страхования могут предусматриваться обязательства предпринимателя по проведению превентивных мер, что повышает ответственность работников предпринимателя за соблюдение правил безопасности труда, т.к. в случае их нарушения страховщик может отказать в выплате страхового возмещения.
Риски непредвиденных расходов в частном и малом предпринимательстве чрезвычайно разнообразны. Они связаны с ростом цен на ресурсы и услуги, поиском альтернативных поставщиков, вынужденными простоями производства, косвенными убытками в виде упущенной прибыли, затрат на ликвидацию последствий и др.
Страховщики предлагают широкий спектр операций по перечисленным выше случаям. Например, предприниматель, деятельность которого тесно связано с работой какого-либо сложного оборудования, может заключить договор страхования на случай перерыва в деятельности по причине поломки данного оборудования. Такая операция проводится дополнительно к собственно страхованию сложного оборудования как имущества предпринимателя.
Страхование от перерывов в производстве, как правило, обеспечивает возмещение ущерба от простоя по причине повреждения или разрушения сложного оборудования, устройств связи, электротехнических установок вследствие проникновения воды, сырости, противоправных действий третьих лиц и других негативных обстоятельств.
Потери в имущественном комплексе частного и малого предпринимательства вполне вероятны. Возникновение ущерба возможно при перевозке грузов, нарушениях в технологии производства, авариях вспомогательных систем, пожаpax, стихийных бедствиях, хищениях материальных ценностей и др. Механизм страхования обеспечивает покрытие всех этих рисков.
При осуществлении диверсификационных мероприятий в ходе освоения новых видов продукции и технологий применение страхового механизма осложнено. Поэтому страховщики предлагают высокие тарифы или отказываются страховать эти риски.
В целом обеспечение страховой защиты для частного и малого предпринимательства строится на основе количественного определения размера возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. При заключении договора важно определить, какое страхование для предпринимателя выгодно. Страхование может быть от конкретного риска (отдельным), комбинированным и комплексным. Отдельное страхование предусматривает одноразовые страховые услуги по перечню, который стандартно предлагают страховщики.
Традиционный подход, однако, не обеспечивает качественную защиту всех потребностей частного и малого предпринимательства. В последнее время отечественные страховые компании предлагают комплексную страховую защиту. В основе комплексного страхования — тщательное исследование рисков, которым может быть подвержен бизнес предпринимателя.
Действующая компания — сложная хозяйственная структура, поэтому для оценки рисков могут привлекаться сюрвейеры. Результат этой работы — формирование профиля рисков с их точным перечислением и определением приоритетов. Базовыми объявляются соответствующие деятельности предпринимателя риски. К примеру, для перевозчика это страхование средств автотранспорта и гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Затем в страховое покрытие добавляются сопутствующие риски.
Одновременно составляется перечень мероприятий, существенно уменьшающих вероятность наступления неблагоприятных событий. При их выполнении сокращается стоимость договора страхования. Оценка рисков и формирование перечня страховых услуг индивидуальны для каждого предпринимателя.
Специалисты страховых организаций активно участвуют в консультировании своих клиентов по построению и реализации страховых программ. Это повышает доверие к страховому бизнесу и расширяет спектр услуг страховщика.
Применение страхования для минимизации рисков частного и малого предпринимательства требует тщательного подбора партнера-страховщика. Он должен отвечать требованиям стабильности деятельности, надежности, финансовой устойчивости и платежеспособности, и в этом предпринимателю могут оказать содействие страховые брокеры.