Экономические итоги. Цена кредитного вопроса

Депутаты готовы законодательно постоять за права заемщиков. Однако Центробанк пошел на попятную: на этой неделе он уступил банкам и смягчил порядок расчета банками эффективных ставок по кредитам. Чья возьмет?
С первого июля этого года банки обязаны раскрывать своим клиентам сумму всех платежей по кредиту, а именно указывать эффективную процентную ставку. С этой даты банкам будет запрещено помещать в портфель однородных ссуд кредиты, по которым эффективная процентная ставка не будет раскрыта. Данное решение стало следствием многочисленных жалоб клиентов на некоторые банки, которые стараются до последнего момента скрыть от своего заемщика цену кредитного вопроса.
Инициатива регулятора вызвала много нареканий со стороны банкиров. Раскрытие всей информации для некоторых "динамично развивающихся" участников рынка грому подобно. Ведь, декларируя вполне приемлемые 15-20%, они закладывают в кредит огромный скрытый балласт в виде различных комиссий за обслуживание кредита. В результате, обязательства по кредиту под конечные 40-60% становятся для заемщика неприятным, но неотвратимым долгом.
Такое положение вещей не устраивает не только заемщиков, но и органы власти, которые уже не могут игнорировать такой обман населения. Вот почему Минфин взялся за доработку законопроекта-долгостроя о потребительском кредитовании (его готовят уже четыре года), а Центробанк разработал инструкцию "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам". Свой вклад сделали и депутаты: они на днях приняли свой вариант закона о защите заемщика. Они не стали дожидаться ни Минфина, не Центробанка, опасаясь, что документы будут переписаны в пользу кредитных организаций, а не их клиентов. И не без основания.
Возражения банкиров не прозвучали в пустоту: Центробанк пошел на попятную и смягчил требования к банкам при расчете эффективной кредитной ставки. Из инструкции были исключены штрафы за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита, которые теперь не надо указывать при расчете эффективной ставки. По некоторым расчетам, это позволит банкам скрывать до 10-20% возможной стоимости кредита.
Депутаты приняли другой закон, который будет дополнен правительственным. По нему банки все же обязаны указывать в кредитном договоре эффективную ставку. Что же до исключения из ее расчета штрафов за просрочку платежа и комиссии за досрочное погашение кредита, то с этим согласны и депутаты, и банкиры, и защитники прав потребителей.
Возродить хорошо забытое
Госрегулирование цен решили возродить в государственной думе. В недрах комитета по экономической политике, предпринимательству и туризму зреет законопроект "О ценовой политике РФ и регулировании цен на основные товары и услуги". Предложено снова вернуться к единым ценовым коридорам на топливо, лекарства, продукты и другие товары.
С резкой критикой такой инициативы не выступил только ленивый чиновник. Герман Греф, глава минэкономразвития, напомнил о негативном опыте госрегулирования в Советском Союзе. Представитель Федеральной антимонопольной службы Алексей Сушкевич сослался на неудачные попытки регулирования цен в мире.
А вот производители продукции, напротив, хотели бы введения надзора над ценообразованием в России. Например, представители Мясного союза России не раз жаловались на торговые сети: они накручивают стоимость свинины, в то время как отпускная цена постоянно снижается. По оценкам Института конъюнктуры аграрного рынка РФ и Всероссийского научного института конъюнктурных исследований, закупочные цены на свинину в среднем по России за январь-апрель этого года снизились на 8 – 11%. Однако это никак не отразилось не ценниках магазинов и рынков. Напротив, мясо в рознице дорожает инфляционными темпами: на 0,4–0,6% в месяц.
Аналогичная ситуация и с ценами на хлеб. Два с половиной года назад цены на пшеницу третьего класса доходили до 6 тысяч рублей за тонну. Сейчас пшеница продается производителями по 4 тысячи рублей.
Потребители, конечно, от цен тоже в восторге. Согласно опросу Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), слишком высокой инфляцию считают 52% респондентов, 36% опрошенных – умеренной, а 6% - незначительной. А уж идея усиления госрегулирования всегда пользовалась у значительной части населения популярностью. Два года назад россиян респонденты от 45 лет и старше поддержали инициативу госрегулирования (51–55%, против 9–15%, для сравнения: в группе 18–24-летних разрыв минимален — 35 и 26%). Конечно, надо сделать оговорку: чем хуже респонденты оценивают своё материальное положение, тем больше среди них сторонников госрегулирования (от 33% в группе хорошо материально обеспеченных до 54% в финансово неблагополучной группе).
Позиция сторон ясна. Конечно, все понимают, к чему может привести госрегулирование: дефициту и коррупции, как, справедливо замечено, было в добрые советские времена. Впрочем, идея имеет право на существование: задача государства обеспечить экономическую и социальную справедливость. Однако решать ее эффективно можно за счет ограничения аппетитов естественных монополий и активной борьбой с "рыночными" сговорами. В новейшей истории России доказать последнее еще никому ни удавалось. А поэтому идти по более легкому пути – "запрещать и не пущать" - кажется сегодня так просто.