НА БУДУЩЕЕ. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Каждый страховой агент твёрдо знает: смерть настигнет всех без исключения. Основная задача любого агента — убедить в этом каждого. Потому что, по их мнению, не все так думают, и как большинство людей собираются встретить старость, и что они оставят после себя — не понятно. Заграничные пенсионеры имеют обыкновение проводить конец жизни тратя то, что накопили в молодости. Что будет у вас в старости, если заключить договор со страховой компанией, разбиралась Анастасия Крестовская.
Изменившие гражданство
Раньше для всех советских, а потом и российских граждан существовала распределительная модель пенсионного обеспечения. Работодатель делал отчисления из фонда зарплаты предприятия, а они, в свою очередь, использовались для выплат текущих пенсий. Но увеличение среднего возраста населения привело к тому, что количество работающих заметно снизилось, а число пенсионеров, наоборот, увеличилось. Размер пенсий упал ниже отметки прожиточного минимума, и тогда решили провести реформу старости. Все работающие граждане получили возможность накапливать пенсионные средства на личных счетах. И теперь будущая пенсия каждого россиянина складывается из трёх частей: базовой (её устанавливает государство для всех), страховой (зависит от стажа работы и размера зарплаты) и накопительной (инвестируется будущим пенсионером в ценные бумаги). Таким образом, государство сняло с себя часть ответственности за пенсионное обеспечение граждан и переложило её на плечи их самих.
Ситуация оказалось идеальной для развития рынка накопительного страхования, которое в Советском Союзе было поставлено государством на широкую ногу. Ну, в какой семье не был открыт банковский счёт на ребёнка, который по достижении совершеннолетия мог воспользоваться родительскими сбережениями. "В Советском Союзе было порядка 150 миллионов застрахованных. Но это, к сожалению, было в другом государстве, за границей. Мы поменяли гражданство в 1991 году и перешли в новое государство, с новыми паспортами, с новыми личностями. И государственная страховая компания ушла вместе с государством", — комментирует ситуацию Вячеслав Пышко, директор компании Renaissance Life. "У нас у всех были страховки, — добавляет Вера Букша, менеджер ЗАО „Страхования компания AIG Россия". — Все думали, что вырастут — купят норковую шубу. Купили по сникерсу и успокоились. Обесценились деньги. Не было разработано механизма защиты денег".
Пенсионная копилка
Теперь, как, уверяют агенты, совсем другое дело. Приходишь в страховую компанию или страховой агент сам наносит визит (что случается чаще) и подбираешь вместе с ним программу. Она зависит от целей клиента, размера суммы, которую желаешь накопить и возможности сносить ежегодные платежи. Допустим, хочу я после 50 лет жить ещё лет 20, получая 30 тысяч рублей в месяц. Для этого мне нужно накопить 7 200 000 рублей. Если я открою программу сейчас, то в месяц необходимо будет откладывать по 20 тысяч. Но помесячная плата не предусмотрена, вносить деньги нужно раз в квартал, полгода или год. Поскольку даже раз в квартал 60 тысяч для меня плата непосильная, то можно открыть более щадящую программу. К примеру, 30 тысяч в год. За 20 лет можно накопить 600 000 рублей. А раз в год условия программы можно пересматривать и усиливать.
Выбор программы зависит не только от дохода, но и от возраста клиента. Чем он старше, тем меньше строк, за который можно накопить денег. Статистически основными клиентами страховых компаний являются люди от 30 до 50. В этом возрасте у человека уже есть стабильный доход и ответственность за близких, которые идут с ним по жизни. "К сожалению, люди в молодом возрасте ещё не понимают этого. Или же предпочитают жить сегодняшним днём, тратить эти деньги на себя сейчас. Но проходит время и так или иначе человек сталкивается с ситуацией, когда ему эта подушка безопасности жизненно необходима. И очень многие жалеют, что не начали копить раньше", — с огорчением замечает Михаил Козлов, начальник отдела страхования жизни СК "Адмирал".
Кризис жанра
Если в какой-то момент случилось так, что внести очередной взнос не получается, можно воспользоваться правом уйти на финансовые каникулы сроком до трёх лет. Но тогда на это же время клиент лишается страховки. И если он, допустим, сломает ногу, то выплаты ему никто не предоставит. В случае чего, правда, можно купить себе маленькую страховку, за три-четыре тысячи в год. А когда приходит год платежа, то для того, чтобы продолжить свою программу, надо будет внести деньги не только за текущий год, но и за период финансовых каникул.
Второй вариант — турбо-счёт. Это вроде дополнительного финансового кармана. Если я, допустим, готова платить 30 тысяч рублей в год, но не уверена, что смогу делать это стабильно каждый год. Тогда основную программу, которая защищает от рисков и даёт процент накопления, мне могут открыть на 15 тысяч, а ещё 15 тысяч зачислят на турбо-счёт. С него в любой момент можно снять деньги или при необходимости попросить страховую компанию заплатить из него за основную программу. Таким образом, ко мне не будут применять штрафных санкций.
Разбить копилку
Если клиент в какой-то момент решит, что откладывать деньги на старость — его непростительная ошибка, поскольку нужно жить здесь и сейчас, и захочет свои деньги у компании забрать, то за предварительное расторжение программы ему, скорее всего, начислят штраф. "Компании нужно тоже себя защищать, — поясняет Вера Букша. — И если был заключён договор на 10 лет, то страховая компания на это рассчитывает. Она вас защищает и гарантирует эту сумму сохраненной. И так не бывает, что сегодня ты заплатил, а завтра взял и передумал. В полисе это всё чётко расписано". Штраф за предварительное расторжение в AIG Life доходит до 40%.
А вот в компании Renaissance Life можно заранее запрограммировать ситуацию, когда финансы начнут поступать нерегулярно и скудно, и позаботиться о включении такой опции, как возможность кредитования за счёт денег, которые клиент уже отложил. "Потеря личных доходов — это ведь непрогнозируемая ситуация, — рассуждает Вячеслав Пышко. — Клиент может кредитоваться за счёт тех денег, которые у него есть, теряя при этом только ту доходность, которую ему компания будет выдавать на его деньги. А вернуть кредит можно после любого срока, который ему заблагорассудится в рамках открытой программы". Зато в компании "Адмирал" обязуются по первому требованию досрочно расторгнуть договор и вернуть деньги. И при этом сохранить все накопленные проценты. Такая льгота предусмотрена в программе "Уверенность". Она вообще отличается от классических схем накопительного страхования тем, что рассчитана на год. И за такой короткий период времени клиент получает 13% от общей суммы, начиная с 10 тысяч рублей.
Медицинские мерки
Огромное внимание страховщики уделяют проверке здоровья своих клиентов. Сначала они предлагают заполнить декларацию, в которой необходимо указать все диагнозы, когда-либо поставленные клиенту. Затем эти данные сверяют с медицинской карточкой. В случае её отсутствия, просто доверяют тому, что написал клиент и просят его скрепить всё своим автографом. Но если клиент имеет серьёзный диагноз, к примеру, диабет, но пытается утаить его, а в случае обращения в больницу выясняется, что диагноз поставлен не впервые, то страховка ему не выплачивается. Инвалиды первой и второй групп, люди с сердечно-сосудистыми заболеваниями, психическими расстройствами, диабетом и онкологическими заболеваниями и вовсе лишены возможности открыть себе программы по накопительному страхованию и вообще застраховаться.
Если человек переживает, что к моменту завершения его программы что-то случится с его здоровьем, а это, как показывает практика, каждый седьмой, то в некоторых компаниях предусмотрены специальные опции. Например, в AIG Life она называется "Освобождение от уплаты страховых взносов". За это необходимо будет платить ещё 6,75% от годового взноса. Зато если по какой-либо причине клиент потеряет трудоспособность и не сможет выплачивать взносы, то компания будет это за него до окончания его программы.
Альтернатива банкам
Не смотря ни на что, накопительное страхование имеет ряд преимуществ. По сравнению с банковскими вкладами, к примеру.
При страховом взносе человек, во-первых, одновременно получает и страховку на случай смерти, травмы, несчастного случая или инвалидности. Во-вторых, страховая выплата не делится при разводах, не конфискуется и не облагается налогом.
В-третьих, в случае смерти её владельца, деньги, согласно функции "Выгодоприобретатель", получает тот человек, который указан лично владельцем в страховом документе. Счёт же в банке не только принадлежит наследникам первой очереди — детям и жене, а и наследникам второй очереди на 30%. Помимо этого, у него нет гарантированной доходности, она прописана как ожидаемая. И ежегодно пересматривается. Перестраховка вкладов идёт только на сумму 100 тысяч рублей.
И ещё один существенный плюс заключается в том, что страховые выплаты производятся обычно в течение 10 дней. "Наследникам не нужно будет проходить муторную процедуру со вхождением в наследство: обойти нотариуса, регистрационную палату, отстоять в очередях. И всё для того, чтобы только через полгода после этого получить свой вклад, — разъясняет преимущества страхового вклада Михаил Козлов. — Если банк обанкротится, то, поскольку резервы страховой компании находятся под защитой государства, согласно соответствующей статье закона РФ, не могут быть изъяты никем, даже страховой инспекцией. Таким образом, страховая компания несколько более надёжна, чем банк".
Что касается инфляции, то раз в год, когда объявляют её процент, на специальный инвестиционный счёт клиента стекается дополнительная сумма. Если, к примеру, мой ежегодный взнос составлял 30 тысяч рублей, а уровень инфляции был равен 10%, то на инвестиционном счёте (на который, кстати, также зачисляется процент доходности) появится три тысячи рублей.
"Таким образом, по истечении срока программы человек забирает гарантированную страховую сумму, плюс, сумму со специального инвестиционного счёта, и инвестиционный доход", — резюмирует Вера Букша.
Изменившие гражданство
Раньше для всех советских, а потом и российских граждан существовала распределительная модель пенсионного обеспечения. Работодатель делал отчисления из фонда зарплаты предприятия, а они, в свою очередь, использовались для выплат текущих пенсий. Но увеличение среднего возраста населения привело к тому, что количество работающих заметно снизилось, а число пенсионеров, наоборот, увеличилось. Размер пенсий упал ниже отметки прожиточного минимума, и тогда решили провести реформу старости. Все работающие граждане получили возможность накапливать пенсионные средства на личных счетах. И теперь будущая пенсия каждого россиянина складывается из трёх частей: базовой (её устанавливает государство для всех), страховой (зависит от стажа работы и размера зарплаты) и накопительной (инвестируется будущим пенсионером в ценные бумаги). Таким образом, государство сняло с себя часть ответственности за пенсионное обеспечение граждан и переложило её на плечи их самих.
Ситуация оказалось идеальной для развития рынка накопительного страхования, которое в Советском Союзе было поставлено государством на широкую ногу. Ну, в какой семье не был открыт банковский счёт на ребёнка, который по достижении совершеннолетия мог воспользоваться родительскими сбережениями. "В Советском Союзе было порядка 150 миллионов застрахованных. Но это, к сожалению, было в другом государстве, за границей. Мы поменяли гражданство в 1991 году и перешли в новое государство, с новыми паспортами, с новыми личностями. И государственная страховая компания ушла вместе с государством", — комментирует ситуацию Вячеслав Пышко, директор компании Renaissance Life. "У нас у всех были страховки, — добавляет Вера Букша, менеджер ЗАО „Страхования компания AIG Россия". — Все думали, что вырастут — купят норковую шубу. Купили по сникерсу и успокоились. Обесценились деньги. Не было разработано механизма защиты денег".
Пенсионная копилка
Теперь, как, уверяют агенты, совсем другое дело. Приходишь в страховую компанию или страховой агент сам наносит визит (что случается чаще) и подбираешь вместе с ним программу. Она зависит от целей клиента, размера суммы, которую желаешь накопить и возможности сносить ежегодные платежи. Допустим, хочу я после 50 лет жить ещё лет 20, получая 30 тысяч рублей в месяц. Для этого мне нужно накопить 7 200 000 рублей. Если я открою программу сейчас, то в месяц необходимо будет откладывать по 20 тысяч. Но помесячная плата не предусмотрена, вносить деньги нужно раз в квартал, полгода или год. Поскольку даже раз в квартал 60 тысяч для меня плата непосильная, то можно открыть более щадящую программу. К примеру, 30 тысяч в год. За 20 лет можно накопить 600 000 рублей. А раз в год условия программы можно пересматривать и усиливать.
Выбор программы зависит не только от дохода, но и от возраста клиента. Чем он старше, тем меньше строк, за который можно накопить денег. Статистически основными клиентами страховых компаний являются люди от 30 до 50. В этом возрасте у человека уже есть стабильный доход и ответственность за близких, которые идут с ним по жизни. "К сожалению, люди в молодом возрасте ещё не понимают этого. Или же предпочитают жить сегодняшним днём, тратить эти деньги на себя сейчас. Но проходит время и так или иначе человек сталкивается с ситуацией, когда ему эта подушка безопасности жизненно необходима. И очень многие жалеют, что не начали копить раньше", — с огорчением замечает Михаил Козлов, начальник отдела страхования жизни СК "Адмирал".
Кризис жанра
Если в какой-то момент случилось так, что внести очередной взнос не получается, можно воспользоваться правом уйти на финансовые каникулы сроком до трёх лет. Но тогда на это же время клиент лишается страховки. И если он, допустим, сломает ногу, то выплаты ему никто не предоставит. В случае чего, правда, можно купить себе маленькую страховку, за три-четыре тысячи в год. А когда приходит год платежа, то для того, чтобы продолжить свою программу, надо будет внести деньги не только за текущий год, но и за период финансовых каникул.
Второй вариант — турбо-счёт. Это вроде дополнительного финансового кармана. Если я, допустим, готова платить 30 тысяч рублей в год, но не уверена, что смогу делать это стабильно каждый год. Тогда основную программу, которая защищает от рисков и даёт процент накопления, мне могут открыть на 15 тысяч, а ещё 15 тысяч зачислят на турбо-счёт. С него в любой момент можно снять деньги или при необходимости попросить страховую компанию заплатить из него за основную программу. Таким образом, ко мне не будут применять штрафных санкций.
Разбить копилку
Если клиент в какой-то момент решит, что откладывать деньги на старость — его непростительная ошибка, поскольку нужно жить здесь и сейчас, и захочет свои деньги у компании забрать, то за предварительное расторжение программы ему, скорее всего, начислят штраф. "Компании нужно тоже себя защищать, — поясняет Вера Букша. — И если был заключён договор на 10 лет, то страховая компания на это рассчитывает. Она вас защищает и гарантирует эту сумму сохраненной. И так не бывает, что сегодня ты заплатил, а завтра взял и передумал. В полисе это всё чётко расписано". Штраф за предварительное расторжение в AIG Life доходит до 40%.
А вот в компании Renaissance Life можно заранее запрограммировать ситуацию, когда финансы начнут поступать нерегулярно и скудно, и позаботиться о включении такой опции, как возможность кредитования за счёт денег, которые клиент уже отложил. "Потеря личных доходов — это ведь непрогнозируемая ситуация, — рассуждает Вячеслав Пышко. — Клиент может кредитоваться за счёт тех денег, которые у него есть, теряя при этом только ту доходность, которую ему компания будет выдавать на его деньги. А вернуть кредит можно после любого срока, который ему заблагорассудится в рамках открытой программы". Зато в компании "Адмирал" обязуются по первому требованию досрочно расторгнуть договор и вернуть деньги. И при этом сохранить все накопленные проценты. Такая льгота предусмотрена в программе "Уверенность". Она вообще отличается от классических схем накопительного страхования тем, что рассчитана на год. И за такой короткий период времени клиент получает 13% от общей суммы, начиная с 10 тысяч рублей.
Медицинские мерки
Огромное внимание страховщики уделяют проверке здоровья своих клиентов. Сначала они предлагают заполнить декларацию, в которой необходимо указать все диагнозы, когда-либо поставленные клиенту. Затем эти данные сверяют с медицинской карточкой. В случае её отсутствия, просто доверяют тому, что написал клиент и просят его скрепить всё своим автографом. Но если клиент имеет серьёзный диагноз, к примеру, диабет, но пытается утаить его, а в случае обращения в больницу выясняется, что диагноз поставлен не впервые, то страховка ему не выплачивается. Инвалиды первой и второй групп, люди с сердечно-сосудистыми заболеваниями, психическими расстройствами, диабетом и онкологическими заболеваниями и вовсе лишены возможности открыть себе программы по накопительному страхованию и вообще застраховаться.
Если человек переживает, что к моменту завершения его программы что-то случится с его здоровьем, а это, как показывает практика, каждый седьмой, то в некоторых компаниях предусмотрены специальные опции. Например, в AIG Life она называется "Освобождение от уплаты страховых взносов". За это необходимо будет платить ещё 6,75% от годового взноса. Зато если по какой-либо причине клиент потеряет трудоспособность и не сможет выплачивать взносы, то компания будет это за него до окончания его программы.
Альтернатива банкам
Не смотря ни на что, накопительное страхование имеет ряд преимуществ. По сравнению с банковскими вкладами, к примеру.
При страховом взносе человек, во-первых, одновременно получает и страховку на случай смерти, травмы, несчастного случая или инвалидности. Во-вторых, страховая выплата не делится при разводах, не конфискуется и не облагается налогом.
В-третьих, в случае смерти её владельца, деньги, согласно функции "Выгодоприобретатель", получает тот человек, который указан лично владельцем в страховом документе. Счёт же в банке не только принадлежит наследникам первой очереди — детям и жене, а и наследникам второй очереди на 30%. Помимо этого, у него нет гарантированной доходности, она прописана как ожидаемая. И ежегодно пересматривается. Перестраховка вкладов идёт только на сумму 100 тысяч рублей.
И ещё один существенный плюс заключается в том, что страховые выплаты производятся обычно в течение 10 дней. "Наследникам не нужно будет проходить муторную процедуру со вхождением в наследство: обойти нотариуса, регистрационную палату, отстоять в очередях. И всё для того, чтобы только через полгода после этого получить свой вклад, — разъясняет преимущества страхового вклада Михаил Козлов. — Если банк обанкротится, то, поскольку резервы страховой компании находятся под защитой государства, согласно соответствующей статье закона РФ, не могут быть изъяты никем, даже страховой инспекцией. Таким образом, страховая компания несколько более надёжна, чем банк".
Что касается инфляции, то раз в год, когда объявляют её процент, на специальный инвестиционный счёт клиента стекается дополнительная сумма. Если, к примеру, мой ежегодный взнос составлял 30 тысяч рублей, а уровень инфляции был равен 10%, то на инвестиционном счёте (на который, кстати, также зачисляется процент доходности) появится три тысячи рублей.
"Таким образом, по истечении срока программы человек забирает гарантированную страховую сумму, плюс, сумму со специального инвестиционного счёта, и инвестиционный доход", — резюмирует Вера Букша.
Ещё новости по теме:
07:00