В ЧЕМ ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
На сегодняшний день существует масса способов сохранить и приумножить свои сбережения. Наиболее привычным инструментом вложения средств являются банковские вклады. Но банк гарантирует сохранение и приумножение только имеющихся средств, тех, которые человек сам принес и внес на свой счет.
Наиболее прибыльным инструментом вложения средств являются вложения в паевые инвестиционные фонды. Но стабильность и доходность вложений прямо зависит от состояния рынка на текущий момент. Поэтому такой инструмент является эффективным только на короткое время, никаких долгосрочных гарантий сохранения и приумножения средств ПИФы не дают.
Основное отличие и преимущество страхования жизни как инвестиционного инструмента - это сохранение и защита будущего благосостояния. Страховая компания гарантирует, что средства, которые планирует накопить клиент, он или его семья получат в любом случае. Само по себе страхование, по сути, - финансовая защита от рисков, то есть возмещение ущерба при наступлении определенных событий, которые вызывают финансовые потери. В страховании жизни таких рисков всего два - это дожитие человека до определенного момента или его смерть. Существует также дополнительный риск - потеря трудоспособности (установление инвалидности), то есть риск, когда человек не в состоянии уже зарабатывать средства, чтобы обеспечивать себя и свою семью. Страхование жизни позволяет предусматривать такие события, гарантируя, таким образом, будущую обеспеченность клиента и его семьи вне зависимости от непредвиденных обстоятельств.
Если взять, например, классическую программу страхования жизни, которая совмещает все указанные риски, то механизм обеспечения страховой защиты будет выглядеть следующим образом. Клиент регулярно вносит определенную сумму денег в качестве страхового взноса, при этом сумма, которую он планирует получить через много лет, оговаривается в момент заключения договора. Эта сумма гарантирована ему с первого дня действия договора страхования. То есть если на следующий день с ним что-то случится, то его семье будет выплачена целиком вся сумма, которую он планировал получить через 10, 15 или более лет. Если же никаких непредвиденных обстоятельств с ним не происходит, то в оговоренный срок, эти самые 10, 15 и более лет, он получает сумму, которую планировал, плюс дополнительный доход, который сформировался в результате инвестиционной деятельности страховой компании.
Классическим примером программы с риском дожития можно назвать пенсионное страхование. Страховым риском при этом является дожитие до пенсионного возраста, при наступлении которого клиент начинает получать ежемесячную пожизненную пенсию.
Но при всем при этом у страхования жизни по сравнению и с банками, и с ПИФами самая низкая доходность - 6-6.5%. Чем это можно объяснить? Страховая компания, как уже было сказано, берет на себя риски смерти или получения инвалидности. В случае наступления таких событий страховая компания будет обязана выплатить сумму, которую клиент планировал накопить через много лет, а не которую успел накопить на текущий момент. Это дополнительная услуга, предоставляемая страховщиками, за которую тоже приходится платить, чтобы получать дополнительные гарантии. Именно этим и объясняется разница в уровнях доходности.
Aнтон Кушнер, генеральный директор "Ингосстрах ЛМТ"
Наиболее прибыльным инструментом вложения средств являются вложения в паевые инвестиционные фонды. Но стабильность и доходность вложений прямо зависит от состояния рынка на текущий момент. Поэтому такой инструмент является эффективным только на короткое время, никаких долгосрочных гарантий сохранения и приумножения средств ПИФы не дают.
Основное отличие и преимущество страхования жизни как инвестиционного инструмента - это сохранение и защита будущего благосостояния. Страховая компания гарантирует, что средства, которые планирует накопить клиент, он или его семья получат в любом случае. Само по себе страхование, по сути, - финансовая защита от рисков, то есть возмещение ущерба при наступлении определенных событий, которые вызывают финансовые потери. В страховании жизни таких рисков всего два - это дожитие человека до определенного момента или его смерть. Существует также дополнительный риск - потеря трудоспособности (установление инвалидности), то есть риск, когда человек не в состоянии уже зарабатывать средства, чтобы обеспечивать себя и свою семью. Страхование жизни позволяет предусматривать такие события, гарантируя, таким образом, будущую обеспеченность клиента и его семьи вне зависимости от непредвиденных обстоятельств.
Если взять, например, классическую программу страхования жизни, которая совмещает все указанные риски, то механизм обеспечения страховой защиты будет выглядеть следующим образом. Клиент регулярно вносит определенную сумму денег в качестве страхового взноса, при этом сумма, которую он планирует получить через много лет, оговаривается в момент заключения договора. Эта сумма гарантирована ему с первого дня действия договора страхования. То есть если на следующий день с ним что-то случится, то его семье будет выплачена целиком вся сумма, которую он планировал получить через 10, 15 или более лет. Если же никаких непредвиденных обстоятельств с ним не происходит, то в оговоренный срок, эти самые 10, 15 и более лет, он получает сумму, которую планировал, плюс дополнительный доход, который сформировался в результате инвестиционной деятельности страховой компании.
Классическим примером программы с риском дожития можно назвать пенсионное страхование. Страховым риском при этом является дожитие до пенсионного возраста, при наступлении которого клиент начинает получать ежемесячную пожизненную пенсию.
Но при всем при этом у страхования жизни по сравнению и с банками, и с ПИФами самая низкая доходность - 6-6.5%. Чем это можно объяснить? Страховая компания, как уже было сказано, берет на себя риски смерти или получения инвалидности. В случае наступления таких событий страховая компания будет обязана выплатить сумму, которую клиент планировал накопить через много лет, а не которую успел накопить на текущий момент. Это дополнительная услуга, предоставляемая страховщиками, за которую тоже приходится платить, чтобы получать дополнительные гарантии. Именно этим и объясняется разница в уровнях доходности.
Aнтон Кушнер, генеральный директор "Ингосстрах ЛМТ"
Ещё новости по теме:
07:00