Перевоплощение российского страхового рынка

Российские страховые компании на пороге перемен. Конфигурация этого сегмента финансового рынка в ближайшие несколько лет должна кардинально измениться. Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), член комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ Александр Коваль считает, что в этот период в полной мере должен проявиться национальный характер страховщиков. Им придется пройти проверку на живучесть, способность к сотрудничеству, проявить мудрость и бойцовские качества.

Накануне проведения седьмого съезда ВСС А.Коваль, заявил, что основные надежды на развитие бизнеса связаны с нововведениями в законодательной сфере и сфере надзора.

О том, какие конкретно задачи и в каких условиях придется решать российскому страховому сообществу в два последующих года, в интервью корреспонденту агентства "Интерфакс-АФИ" Елене Маковской рассказал А.Коваль, которого президиум ВСС рекомендовал съезду в качестве единственного кандидата на пост президента на новый срок.

— Александр Павлович, вы оказались единственным кандидатом, выдвинутым президиумом ВСС на новый срок. Связано ли такое решение с необходимостью принятия в ближайшие годы ряда важных для страховщиков законопроектов и пользой, которую Вы можете принести в работе над документами, будучи депутатом Госдумы и руководителем подкомитета по страховому законодательству?

— Возможно. Только с одной поправкой. Законопроекты, которые нам предстоит обсуждать, гораздо более актуальны для граждан, для страхователей, чем для страховщиков.

— Какие законопроекты будут приоритетными в ближайшие два года для страховщиков?

— В этом году в центре внимания остается закон об обязательном страховании ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, мы неоднократно еще вернемся к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), практически подготовлена новая версия закона об организации страхового дела.

Российское правительство четко заявило свою позицию относительно намерения сокращать количество лицензируемых видов деятельности. Упрощенный порядок лицензирования предполагает страхование ответственности представителей различных видов бизнеса, в том числе строителей, архитекторов и так далее. Это значительно расширяет горизонты деятельности для российских страховщиков.

Отдельной темой окажутся поправки в Налоговый кодекс РФ, связанные с добровольным медицинским страхованием и классическим страхованием жизни. В осеннюю сессию мы надеемся увидеть законопроект об обязательном медицинском страховании, на 2007 год планируется работа над законопроектом о страховании ответственности врачей.

Представьте, этот съезд ВСС будет седьмым по счету. В преддверии каждого, обсуждая планы на будущее, мы ставили цель создания условий для развития классического страхования жизни в России. И только теперь, похоже, сложились предпосылки для того, чтобы реально сдвинуть дело с мертвой точки, добиться определенных налоговых послаблений, например, налоговых вычетов для работников предприятий, приобретающих полисы добровольного медицинского страхования или страхования жизни. Раньше из-за широкого распространения схем оптимизации в страховании жизни мы не могли надеяться на успех таких инициатив. Как вам известно, к концу 2005 доля операций по страхованию жизни в общей структуре портфеля российских страховщиков упала до 5% благодаря планомерным действиям регуляторов.

— Вы надеетесь на положительное заключение правительства на поправки?

— По нашим данным, на них как раз готовится отрицательное заключение. Видимо, нам пока не удается быть достаточно убедительными в своих аргументах. Юридическая техника подводит. Здесь должны работать не просто юристы, но специалисты налогового права. Их мы и планируем привлекать к работе. У меня есть ощущение, что поправки принять нам все-таки удастся. Другой вопрос, в каком виде они выйдут в итоге.

— Обсуждение в Госдуме РФ законопроекта об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, вошло в конфликтную зону и вызывает много споров. Когда законопроект будет рассмотрен во втором чтении?

— Полагаю, что в весеннюю сессию. Никто не отвергает саму идею законопроекта, но есть предложения по улучшению статей. На текст документа получено множество поправок, и они продолжают поступать. Неудивительно. Мы говорим о законе, который социально не менее значим, чем закон об ОСАГО.

Речь идет о защите имущественных интересов граждан при возникновении аварии на опасных объектах. Их в России насчитываются тысячи. В случае возникновения аварии на таком предприятии граждане получат возмещение за вред, причиненный их жизни, здоровью и имуществу. При этом напомню: физические лица в списке получателей страховых компенсаций имеют приоритет. Юридические лица получат возмещение ущерба во вторую очередь.

В отличие от закона об ОСАГО, конструкция законопроекта по выплатам несколько иная. Она не предусматривает установления предельных страховых сумм возмещения. Его размер "привязан" к величине страхового взноса по полису и по существу отражает значимость самого производства, объем потенциально возможного ущерба. Ведь от этого зависит размер страховой суммы. Минимальная ее величина определена в 14 млн. 800 тыс. рублей.

— Может ли ее получить один пострадавший, если в суде подтвердит свои расходы на эту сумму?

— Теоретически — да, если в зоне бедствия он окажется единственным. Если пострадавших будет больше, сумма возмещения будет распределена между ними в зависимости от тяжести ущерба. Аварии, согласно законопроекту, делятся на аварии локального и федерального масштаба.

— Какие положения документа вызывают споры?

— Есть ряд предложений по уточнению перечня объектов, подлежащих страхованию. Например, есть идея включить в число субъектов закона перевозчиков опасных грузов, включить экологические риски. Есть заключение президента РФ, направленное на усиление прозрачности всех процедур, комиссии по антикоррупционной деятельности, заключение правительства, Верховного и Высшего арбитражного судов.

Представители комитета по собственности внесли главу о создании единой организации страховщиков в РФ, работающих на этом сегменте страхового рынка. Пока неясно, будет ли это профобъединение или саморегулируемая организация. Объединенные страховщики будут нести солидарную ответственность по обязательствам тех компаний, которые окажутся неплатежеспособными. Поэтому должны формироваться гарантийные фонды и приниматься нормы поведения для членов такого союза.

Вероятно, встанет вопрос о формировании фонда превентивных мероприятий, чтобы проводить политику повышения безопасности на предприятиях. В этом обязательном виде страхования из-за крупных рисков возникает тема перестрахования. Компании приходят к пониманию необходимости формирования одного или нескольких страховых пулов. Понятно, что слишком большое количество пулов нежелательно, поскольку это ограничивает принятие на себя рисков членам пула.

— Поначалу речь шла о том, что к этому виду страхования будут допущены только крупные компании с капиталом в 1 млрд рублей. Это условие сохранится?

— Обсуждается возможность снижения планки ограничений по собственным средствам до уровня 250-300 млн рублей. В конце концов, модель такого рода, где компании делят риск пропорционально своим возможностям, существует. Например, в российском ядерном пуле. Если у члена пула небольшой капитал, он может взять пропорциональную часть передаваемого с рынка риска, допустим, в размере 10% от собственных средств. Но работать-то компания в этом сегменте может, в том числе в качестве брокера. Пока тарифы на обязательное страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, также как и на ОСАГО, будут установлены правительственным постановлением. В перспективе, полагаю, мы перейдем к свободному установлению тарифов на рынке по этим двум обязательным видам страхования.

— Насколько я понимаю, последние поправки к закону об ОСАГО тоже направлены на усиление защиты граждан?

— Да, они были предложены депутатами Волгоградской думы — всего 8 строк поправок. Идея правильная, но в том виде, в котором она предложена коллегами, ее реализовать невозможно.

Необходимость введения штрафов за несвоевременную выплату возмещения участниками обсуждения не оспаривается. Они должны быть чувствительными, но не разорительными для страховщиков. Пока речь идет о штрафе примерно 20-25 рублей в день. При возникновении судебного разбирательства по ОСАГО, которое может растянуться на год, средняя сумма штрафных выплат, таким образом, может составить в таком случае около 6,2 тыс. рублей за год. Штрафные санкции будут применяться с 31 дня невыплаты возмещения.

На последнем заседании банковского комитета, где эти поправки обсуждались перед вторым чтением, разгорелась дискуссия. Она была связана с предложением ввести фиксированную величину штрафа с введением прогрессивной шкалы таких начислений после определенного периода неисполнения обязательств страховщиком, например, на 45-й день.

Спорным оказался вопрос о периоде, на который распространяется применение штрафов к страховщику по ОСАГО. Глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев предложил расширить поправки за счет применения административных наказаний не только за задержку возмещений, но и за несвоевременное предоставление мотивированного отказа в выплате. Здесь важно соблюсти баланс, с одной стороны, обеспечить дополнительную защиту страхователю, а с другой — не дать толчка развитию страховым мошенничествам из-за ограничения страховщиков в возможности проведения дополнительных расследований в связи с ДТП.

Я убежден, что мы еще неоднократно вернемся к закону об ОСАГО. К примеру, комитетом получено заключение на поправки к закону об ОСАГО от уполномоченного по правам человека в РФ Владимира Лукина, где предлагаются облегченные условия защиты страхователя и выгодоприобретателя в суде.

— Появится ли в новой версии закона об организации страхового дела в РФ глава о саморегулировании на страховом рынке?

— Глава о саморегулировании, думаю, появится через пару недель. Пока могу сказать, что концепция предполагает наличие таких организаций на региональном и федеральном уровне, введение дополнительных требований к участникам, солидарную ответственность страховщиков, создание фондов гарантий и так далее.

— На каких условиях надзор сможет передавать таким организациям часть полномочий? Сохраняет ли ВСС намерение трансформироваться в такую организацию?

— Мы эту тему с сообществом обсуждаем уже 2 года. Если в начале было множество несогласных, то сегодня по итогам нашего анкетирования практически все оказываются сторонниками подобных преобразований. Наше обсуждение не прошло даром. Было много версий главы о саморегулировании для включения в основной закон страховщиков, эта работа критиковалась, но она не прошла даром.

Как только возникает солидарная ответственность участников саморегулируемой организации (СРО), отношения внутри объединения кардинально меняются. Внутренний контроль за исполнением правил осуществляется на более строгих основаниях. Однако члены СРО понимают, что деятельность этой организации оказывает конкретную помощь в ведении бизнеса, в том числе упрощает процедуру лицензирования.

Что касается отношения со стороны ФССН. СРО по закону выступает субъектом страхового дела. Если организация взяла на себя регулятивные функции и не исполняет их, или исполняет их ненадлежащим образом, ФССН может исключить СРО из страхового реестра, положив конец ее деятельности. Так что полномочий у надзора достаточно, и контроль остается.

При создании СРО, как мне кажется, важно избежать опасности превращения такой организации в чиновничий департамент. В этом случае сама идея саморегулируемой организации потерпит крах. Здесь важно не множить инструкции, а создавать обычаи делового оборота.

Чем ближе выборные кампании, тем больше шансов на то, что социально чувствительные законы будут обсуждаться с большим драматизмом. Именно это подтверждает опыт деятельности Госдумы РФ прошлого созыва, когда ОСАГО стало чуть ли не главной картой в борьбе за приобретение симпатий избирателей для многих депутатов.

Поэтому, я полагаю, что к закону об ОСАГО мы вернемся неоднократно. Не стоит забывать, что свои поправки к нему готовит правительство, точнее Минфин. Их тоже интересно было бы посмотреть.

Естественно, можно предположить, что все поправки депутатов в законопроекты о страховании будут в большей степени направлены на защиту прав страхователей.

— В ближайшей перспективе Россия ожидает появления на страховом рынке новых сильных иностранных игроков. А ведь достижения в законодательной сфере будут работать и на них, делая конкуренцию сложной для национальных компаний. Удастся ли хотя бы отсрочить прямой доступ филиалов иностранных страховщиков в РФ?

— По той информации, которую мы имеем из органов исполнительной власти, позиция наших переговорщиков по ВТО остается жесткой относительно предложения открыть прямой доступ иностранным филиалам банков и страховщиков. Но я бы и сам не успокаивался, и банкиров предостерег от этого. Переговоры продолжаются. Они имеют не только экономическую, но и политическую составляющую. В любом случае, в ходе переговоров должны ставиться вопросы и о переходном периоде такого допуска, например, в течение пяти лет.

— Что мы успеем за это время сделать?

— Подготовить такое законодательство, которое уравняет прямые филиалы с дочерними компаниями в осуществлении страховой деятельности. Такие правила существуют в международной практике, они предполагают решение вопросов, связанных с надзором, порядком отчетности, а главное — порядком инвестирования собранных на территории РФ страховых премий.

Настойчивая позиция иностранных переговорщиков продиктована их опытом. Если мы отдадим этот сегмент как наименее значимый с точки зрения финансовых последствий, через некоторое время придется убедиться в обратном, когда объемы страхового рынка достигнут уровня развитых стран.

На фото: Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), член комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ Александр Коваль.