Кредитование под угрозой

В среду на пресс-конференции в Москве представители российских банков выступили против готовящихся в Госдуме поправок в закон "О банках и банковской деятельности". По мнению выступавших, эти поправки "противоречат интересам развития российской банковской системы и экономики в целом". В здании Ассоциации российских банков (АРБ) перед журналистами выступили президент АРБ Гарегин Тосунян, зампред "Банка России" Татьяна Чугунова, член правления "Сбербанка" Леонид Сюкасев, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков и другие представители банковского сообщества. Обеспокоенность банков-членов АРБ вызвали готовящиеся в Госдуме поправки к целому ряду законопроектов, которые повышают показатель достаточности капитала для российских банков. Если предлагаемые изменения банковского законодательства вступят в силу, то Центробанк будет в обязательном порядке отзывать лицензии у кредитных организаций, у которых достаточность банковского капитала будет ниже 8%. Сегодня этот показатель, характеризующий устойчивость банка, должен быть не менее 2%. Как заявил Гарегин Тосунян, эта поправка значительно уменьшит возможности отечественных банков кредитовать предприятия. Тем самым, по его словам, общий объем ресурсов, предоставляемых банковской системой экономике, уменьшится не менее, чем на 20%. Кроме того, по мнению специалистов, это беспрецедентное в мировое практике единовременное повышение норматива достаточности капитала в четыре раза неизбежно нанесет удар по потребительскому и жилищному кредитованию. Если это случится, то значительные ухудшения условий кредитования претерпят многочисленные программы продажи в кредит новых автомобилей и бытовой техники. Подобное наблюдалось во время недавнего летнего банковского кризиса, когда при покупке нового авто необходимо было внести не 10, а 40% его стоимости, а проценты по кредиту были увеличены в полтора раза. Кроме того, летом 2004 года многие кредитные организации просто свернули свои программы по кредитованию приобретения машин и бытовой техники. Все это может вернуться. Ипотечные программы пока не приобрели такую массовость, к тому же значительную долю жилищного кредитования занимает "Сбербанк", так что этот сектор пострадает меньше других. Тем не менее, банковское сообщество, в принципе, не возражает против необходимости повышать устойчивость банковской системы в целом, однако предлагает делать это постепенно, чтобы кредитные организации имели возможность приспосабливаться к изменению условий работы. В частности, АРБ предлагает повысить показатель достаточности банковского капитала с 1 января 2007 года до 4%, с начала 2008 года - до 5%, с 1 января 2009 года - до 6%. Кроме того, банки противятся тому, что у них может быть отнят традиционный рынок - прием от физических лиц оплаты за услуги связи, жилье и коммунальных платежей. Готовящиеся в Госдуме поправки предоставляют право на проведение этих операций небанковским организациям. Разумеется, банки не лишатся возможности принимать коммунальные платежи, однако они должны будут понести дополнительные расходы. Речь идет о переходе на использование контрольно-кассовой техники и введению уплаты банками НДС на перечисленные виды платежей. Таким образом, банки вынуждены будут перенести все дополнительные расходы на плательщиков, и это затронет интересы всего населения, в первую очередь, малоимущих слоев. Ведь новое увеличение коммунальных платежей последует сразу вслед за их увеличением на 28% в рамках коммунальной реформы. Кроме того, что банковская система столкнется с заметным оттоком средств, допуск к перечисленным операциям небанковских операций создаст в России параллельную платежную систему, никак не контролируемую государством. Поэтому АРБ предлагает не исключать прием оплаты населением указанных услуг из перечня банковских операций. В этом случае, даже если небанковские организации получат возможность принимать эти платежи, населению будет удобнее работать с банками, которые избегут необходимости увеличивать расходы. Докладчики отметили, что позицию Ассоциации разделяет и первый зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев, однако решили с помощью журналистов довести свое мнение до общественности. Для решения вопроса достаточности собственных средств банка для его нормального функционирования органы правительства, ведающие банковской системой, установили двойственный норматив по расчету достаточности. Первый норматив включает два показателя. Первый показатель - это отношение первичного капитала банка к суммарным активам, где первичный капитал определяется как обыкновенные акции, нераспределенный доход и нераспределенная прибыль и резервы на покрытие убытков по ссудам. Для национальных банков это соотношение должно составлять по меньшей мере 5,5. В основе второго показателя лежит отношение суммарного капитала к суммарным активам, где суммарный капитал определяется как сумма первичного капитала и субординированного долга. В настоящее время это соотношение составляет минимум 6%. Второй из вышеупомянутых нормативов касается достаточности капитала в соответствии с регулятивными нормами по рисковому капиталу.