Слабые звенья в системе цепи ОСАГО используются страховыми мошенниками для наживы

Вторник, 13 декабря 2005 г.

Следите за нами в ВКонтакте, Facebook'e и Twitter'e

Слабые места в организации рынка обязательного страхования автогражданской ответственности успешно используются страховыми мошенниками. В условиях растущей убыточности на рынке ОСАГО потери, которые от их активности несут страховщики, воспринимаются особенно остро. Для нейтрализации мошенников страховщикам потребуется много усилий и терпения.

О том, какие механизмы ОСАГО не работают в третий год после введения закона, о том, чем опасен поспешный переход к упрощенной системе урегулирования убытков, рассказал в интервью корреспонденту "Интерфакс-АФИ" директор по розничному бизнесу Национальной страховой группы Алексей Кириенко.

— Алексей Юрьевич, необходимость корректировок территориальных коэффициентов по ОСАГО признается всеми, однако до сих пор они не осуществлены. Что в этой связи происходит на "убыточных" территориях, какой политики придерживается там ваша компания?

— В городах, где отмечается высокий уровень убыточности, мы тормозим развитие бизнеса ОСАГО. Например, платим комиссию за продажу полиса всего 1%. Это "сдавливает" сбытовую сеть, поскольку наш основной канал продаж — страховые агенты. Естественно, если у компаний открыты офисы, отказать покупателю в приобретении полиса невозможно. Однако проигрывают в итоге по моторному страхованию не те компании, которые имеют много филиалов на территории "убыточного региона", а те, кто не в состоянии установить "фильтр" на входе и проводить селекцию принимаемых рисков.

— Может ли так получиться, что клиенты останутся без страховщиков в "убыточных" по ОСАГО городах?

— При наличии такого числа конкурирующих структур не могут. Свободные ниши немедленно занимаются компаниями, с менее взыскательными подходами к бизнесу. Данные статистики свидетельствуют о том, что далеко не всегда неправильно рассчитанный территориальный коэффициент на самом деле так уж плох. К сожалению, проблема неправильно рассчитанных территориальных коэффициентов накладывается на тенденцию высокого уровня мошенничества и коррумпированности в данной местности. Еще до введения ОСАГО обозначились города, в которых отчетливо прослеживается следующая закономерность: если у участника ДТП застрахована ответственность, он непременно определяется представителями ГИБДД как виновная сторона, вопреки всякой теории вероятности. И всегда платит страховщик.

— Можно ли с этим что-то сделать?

— Если бы работал коэффициент "бонус-малус", то и делать бы ничего не требовалось. Номинально этот коэффициент, связанный с оценкой уровня аварийности езды существует, но по разным причинам не работает. То есть повышающий коэффициент "бонус", поощряющий страхователя за безаварийную езду, работает, а наказующий "малус" — нет. Однако простым постановлением жизнеспособным данный коэффициент невозможно сделать. Потребуется терпение и время для того, чтобы завершить создание единой информационной базы, которая позволит страховщикам обмениваться по территории страны информацией о статистике аварийности с участием конкретных автомобилей и водителей.

Крупные компании еще как-то проверяют на правдоподобность данные, которые претендент представляет на покупку полиса ОСАГО. Мелкие же принимают на страхование автомобили безо всяких оговорок. Насколько я понимаю, страховщики отказались от системы "открепительных талонов" — требования от новых клиентов сведений, где содержалась бы информация о наличии аварий за предшествующий период. И зря.

Таким образом, ресурс, который в системе должен бороться за порядочность поведения автомобилистов на дороге, не действует.

— Вы говорите, что "бонус" хорошо работает, однако страхователи жалуются, что "бонус" в 5% маловат, а коэффициент по "малусу" — слишком велик...

— И напрасно. Коэффициент рассчитан правильно. Если бы он работал, система была бы очень эффективной. Вот посмотрите, на развитом рынке ОСАГО люди делятся на несколько категорий. Вновь вступающие на рынок водители, опытные, и те, кто откровенно плохо ездят. Допустим, что рынок ОСАГО — некая константа. То есть размер автопарка стабилен, объем финансовых средств на нем неизменен, а сумма ежегодного ущерба одна и та же. При такой модели легко рассчитать, сколько у страховщиков должно быть зарезервировано денег на выплаты, а сколько оставлено на ведение дел.

Дальше в описанной модели очень заметно окажется перераспределение участников дорожного движения: безаварийные водители должны платить меньше, а аварийные больше. При этом добропорядочный водитель, как показывает международный опыт, по статистике, становится виновным в аварии раз в 10 лет. Примерно такую картину дает статистика по нашему портфелю. Каждый десятый полис ОСАГО с убытком. Таким образом, на каждые 5% скидки для хорошего водителя должно получаться 55% наценки для каждого аварийного, поскольку их соотношение 1 к 10. И по нашим правилам, ОСАГО 0,95 — коэффициент за безаварийность и 1,55 — за аварийность.

— Вы действительно полагаете, что при вступлении в свои права "малуса" улучшится безопасность на российских дорогах?

— Если каждая авария удорожает стоимость вашего полиса на следующий год на сотни долларов, мгновенно повышается уровень ответственности водителей на дорогах. Не надо стесняться повышать этот коэффициент, его можно увеличивать до 20 раз.

"Малус", кроме всего прочего, снижает уровень мошенничеств. Его активность делает бессмысленными регулярные инсценировки ДТП, которые мы повсеместно наблюдаем. Без действующего "малуса" не удастся ввести систему Европейского протокола, о которой так много говорят — упрощенного порядка урегулирования убытков без привлечения сотрудников ГИБДД при мелких авариях. Она возможна при взаимной договоренности участников ДТП, при незначительном ущербе и отсутствии пострадавших. Участники составляют обоюдный протокол происшествия и идут к страховщику за выплатой. Задачу перехода к системе Европейского протокола ставит российское правительство.

Однако такая мера в условиях недействующего "малуса" — опасная вещь. Она создает великий соблазн для мошенников. Что стоит приятелям договориться о ДТП, чтобы поцарапанную при неловком выезде из гаража машину чинить за счет страховщика? В странах развитого ОСАГО это невозможно из-за гигантских штрафов, которые налагают на виновника ДТП при продлении полиса. Тогда мошенничество становится абсурдом с экономической точки зрения.

Поэтому, полагаю, на систему Европейского протокола нам не удастся перейти в ближайшие годы. Слишком много непрозрачных зон, высок уровень коррумпированности во всех сопредельных с ОСАГО сферах.

— Отмечаете ли вы на рынке страхования моторных рисков рост числа мошенничеств и совершенствование соответствующих технологий? Насколько развиты мошенничества среди страховых агентов?

— Число мошенничеств действительно растет. Отрабатываются новые приемы. Что касается злоупотреблений агентов, их как раз довольно легко вычислять. Если на одном агенте "повисло" много подозрительных убытков, например большое число ДТП, зарегистрированных в первый день действия договора ОСАГО, подозрения очевидны. Когда мошенник обращается к разным страховщикам, а те не имеют единых баз данных и не в состоянии обменяться информацией, чтобы его вычислить, возникает проблема. К сожалению, пока нет единой базы ДТП по всей стране.

То, что сегодня происходит на границах РФ, вообще нормальным признать невозможно. Именно там отмечаются наиболее злостные и частые нарушения. Этому есть простое объяснение. Внутренний рынок ОСАГО поделен. Здесь можно бороться только за его перераспределение. Более 80% автовладельцев в РФ уже купили полисы. Неохваченными остались, может быть, водители тракторов или каких-нибудь сеялок и пр.

В то же время приграничные районы обеспечивают постоянный источник дохода. Люди ежедневно приезжают, им продаются полисы ОСАГО. Именно в этих районах комиссионные вознаграждения посредникам выплачиваются в размере 50% от страхового взноса за полис ОСАГО, в то время как правилами РСА эта доля ограничена 10%. Откуда компании, которые платят подобные комиссии, могут найти потом средства на погашение убытков?

— Чем чревата такая безответственность страховщика?

— Потерей финансовой устойчивости для компании. Многие страховщики, к сожалению, до сих пор не всегда в состоянии правильно считать статистику. Опять-таки колоссальная проблема — отсутствие грамотных актуариев. Определение убыточности бухгалтерским методом, то есть за отчетный период без оглядки на то, когда истекает срок договора страхования, полностью искажает картину происходящего. Если страховой период не завершен, страховщик продолжает нести обязательства и судить об окончательном показателе уровня убыточности рано.

Мы в "НСГ" убыточность считаем андеррайтерским способом с учетом истечения страхового периода. Строго говоря, более или менее правильно можно оценить убыточность по договорам страхования ОСАГО через три года после их заключения. Один год действует договор и два последующих года действует срок исковой давности, в течение которого могут предъявляться дополнительные претензии, вестись взаиморасчеты по регрессным требованиям между страховщиками. Не говоря уже о том, что иски по возмещению жизни и здоровью, согласно ГК, пострадавшие могут предъявлять безо всяких ограничений по срокам давности.

— Как в этом случае будет развиваться ситуация?

— Тут как раз надо применять механизмы, разработанные РСА для передачи портфеля по ОСАГО. При этом важно передать от одного страховщика другому не только портфель ОСАГО, но и активы, которыми этот портфель обеспечен. Исключение из РСА и отзыв лицензии сами по себе не обеспечат сохранности активов. Надо совершенствовать и развивать правовой механизм ОСАГО, в том числе прописывать подробнее процедуру обеспечения обязательств.

— Относительно достаточного числа компаний для работы на рынке ОСАГО в России эксперты расходятся в оценках. Каково ваше мнение на эту тему?

— Ситуация меняется, увеличивается число представительств страховщиков в регионах, осуществляются значительные инвестиции. Я думаю, что через 8 лет на российском рынке ОСАГО останется не более 50 компаний. Нельзя Россию сравнивать, к примеру, с Англией. Эта маленькая страна, где классическое страхование выстраивалось столетие и 50 лет приходится на эпоху становления Моторного страхования. А мы ожидаем, чтобы за несколько лет у нас все процессы, связанные с ОСАГО, стабилизировались. Да у нас в России одних часовых поясов целое ожерелье. Управлять эффективно компанией с филиалами от Владивостока до Норильска весьма непросто.

Переломный момент для ОСАГО, полагаю, наступит на четвертый год с момента реализации закона. Кто-то его переживет, кто-то нет. Но я не думаю, что риски будут катастрофическими. Статистика показывает, что 80% рынка ОСАГО приходится на долю 20% компаний.

— Можно ли рассчитывать покрыть убытки по ОСАГО за счет портфеля по добровольным видам автострахования?

— Автокаско повсеместно демонстрирует растущую убыточность. Уровень угонов колоссальный. Последние два года я регулярно просматриваю соответствующие сводки. Так вот, если три года назад в Москве угонялось 15-17 машин за сутки, сегодня этот показатель увеличился до 40-50 автомобилей.

Введение ОСАГО, кстати сказать, спасло от банкротства многие компании. В отличие от ОСАГО, на рынке Автокаско занимаются практически все компании. Этот вид страхования — самый востребованный из добровольных. Не случайно про него говорят: ключ для входа на страховой рынок для любой компании. Сегодня сюда можно войти либо кэптивом, страхуя транспортные парки учредителей, либо проводя политику демпинга. Других путей фактически не осталось. Замечу, что перейти из зоны демпинга в зону прибыльных тарифов есть шанс отнюдь не у всех страховщиков.

— Насколько актуальны поправки в Уголовный кодекс, предложенные депутатами, относительно трактовки такого правонарушения, как угон?

— Для отечественных автовладельцев наличие определенной юридической коллизии стало настоящим бичом при распространении угонов. Поправку на эту тему как раз лоббируют российские страховщики. Коллизия связана с тем, что обвиняющей стороне необходимо не только доказать факт угона автомобиля, но и наличие злого умысла у нарушителя. Доказать факт наживы можно только, когда человека поймали на продаже или разборе автомобиля.

Доходит до анекдота. Обычно оправдательная речь угонщика сводится примерно к такой схеме. "Шел по улице, вижу — машина стоит открытая, хотел красивую девушку покатать. Сел, повернул ключ, машина случайно завелась. Вы не подумайте чего плохого, хотел вернуть авто владельцу через несколько дней", — рассказывает злоумышленник. Игрушка эта стоит десятки тысяч долларов, а срок за такое нарушение может присуждаться условно.

Казалось бы, та же "ракушка" — призрачная защита от взломщиков. Но она машину охраняет, поскольку взлом запоров и проникновение — совсем другая статья. Угон из "ракушки" будет квалифицирован как умышленное хищение.

Смышленых мошенников в России вообще хватает. К примеру, одно время, 6-7 лет назад, при дефиците лобовых стекол была на рынке популярна следующая технология. Работали напарники: один снимал резинку и вынимал лобовое стекло, клал его на травку неподалеку и уходил. Второй через несколько минут подбирал стекло и уходил. Первому можно было инкриминировать только хулиганство. Дескать, хотел пошутить. А второй вообще ни при чем. Шел по улице, увидел валявшееся стекло, поднял, хотел передать хозяину. Сговор, конечно, был, но его еще надо доказать. К сожалению, пока несовершенство законодательства развязывает мошенникам руки.

На фото: директор по розничному бизнесу Национальной страховой группы Алексей Кириенко.

Следите за нами в ВКонтакте, Facebook'e и Twitter'e


Просмотров: 1544
Рубрика: Страхование
(CY)

Архив новостей / Экспорт новостей

Ещё новости по теме:

RosInvest.Com не несет ответственности за опубликованные материалы и комментарии пользователей. Возрастной цензор 16+.

Ответственность за высказанные, размещённую информацию и оценки, в рамках проекта RosInvest.Com, лежит полностью на лицах опубликовавших эти материалы. Использование материалов, допускается со ссылкой на сайт RosInvest.Com.

Архивы новостей за: 2018, 2017, 2016, 2015, 2014, 2013, 2012, 2011, 2010, 2009, 2008, 2007, 2006, 2005, 2004, 2003