Ипотечное кредитование может столкнуться с ростом просрочки
В своем докладе Алексей Волков рассказал о тенденциях рынка розничного кредитования. В частности, участникам конгресса была продемонстрирована динамика коэффициента просроченной (КП) задолженности по типам кредитов. КП – показатель, рассчитываемый как отношение остатка по займам, выплаты по которым просрочены более чем на 30 дней, к общему объему выданных кредитов.
Таблица 1. Динамика коэффициента просроченной задолженности
Период
Кредиты на покупку потребительских товаров
Кредитные карты
Ипотека
Автокредиты
I квартал 2014
6,20%
3,70%
2,90%
3,80%
II квартал 2014
6,70%
4,10%
2,80%
3,90%
III квартал 2014
7,20%
4,70%
2,50%
3,70%
IV квартал 2014
7,20%
5,60%
2,50%
3,60%
«Улучшение качества ипотечных кредитов не должно «расслаблять» кредиторов, - отметил Алексей Волков. – Детальный анализ ипотечных кредитов по поколениям выдачи говорит о том, что качество кредитов, выдаваемых с середины 2013 года, ухудшается. Пока эти кредиты компенсируются старыми выдачами более высокого качества, но в будущем могут привести к ухудшению показателей риска сектора ипотечного кредитования».
В качестве иллюстрации опасений по ухудшению качества выдаваемых ипотечных кредитов Алексей Волков привел динамику просроченной задолженности через девять месяцев обслуживания кредита выдачи по поколениям выдачи.
Таблица 2. Доля ипотечных кредитов с просрочкой 30-60 дней через девять месяцев после обслуживания кредита по поколениям выдачи
Месяц выдачи
Доля кредитов с просрочкой 30-60 дней через 9 месяцев после обслуживания
янв.12
0,34%
фев.12
0,27%
мар.12
0,34%
апр.12
0,34%
май.12
0,42%
июн.12
0,47%
июл.12
0,39%
авг.12
0,36%
сен.12
0,51%
окт.12
0,53%
ноя.12
0,48%
дек.12
0,57%
янв.13
0,57%
фев.13
0,42%
мар.13
0,44%
апр.13
0,49%
май.13
0,53%
июн.13
0,58%
июл.13
0,68%
авг.13
0,70%
сен.13
0,63%
окт.13
0,69%
ноя.13
0,64%
дек.13
0,72%
янв.14
0,60%
фев.14
0,62%
мар.14
0,66%
Среди инструментов, которые кредиторы могут использовать для улучшения качества выдаваемых кредитов, Алексей Волков выделил обязательный учет членов домохозяйств при оценке риска заемщика, а также учет долговой нагрузки на экономику домохозяйства и заемщика.
«Декларируемые данные о доходе и кредитных обязательствах членов домохозяйства заемщика, которые многие банки учитывают при принятии решения о выдаче ипотеки, не всегда достоверны, - отметил Волков. – В НБКИ реализована технология поиска кредитных историй субъектов, связанных с заемщиком. Что, как показывает практика, дает существенно более достоверную картину о возможностях и качестве конкретного заемщика».
Таблица 1. Динамика коэффициента просроченной задолженности
Период
Кредиты на покупку потребительских товаров
Кредитные карты
Ипотека
Автокредиты
I квартал 2014
6,20%
3,70%
2,90%
3,80%
II квартал 2014
6,70%
4,10%
2,80%
3,90%
III квартал 2014
7,20%
4,70%
2,50%
3,70%
IV квартал 2014
7,20%
5,60%
2,50%
3,60%
«Улучшение качества ипотечных кредитов не должно «расслаблять» кредиторов, - отметил Алексей Волков. – Детальный анализ ипотечных кредитов по поколениям выдачи говорит о том, что качество кредитов, выдаваемых с середины 2013 года, ухудшается. Пока эти кредиты компенсируются старыми выдачами более высокого качества, но в будущем могут привести к ухудшению показателей риска сектора ипотечного кредитования».
В качестве иллюстрации опасений по ухудшению качества выдаваемых ипотечных кредитов Алексей Волков привел динамику просроченной задолженности через девять месяцев обслуживания кредита выдачи по поколениям выдачи.
Таблица 2. Доля ипотечных кредитов с просрочкой 30-60 дней через девять месяцев после обслуживания кредита по поколениям выдачи
Месяц выдачи
Доля кредитов с просрочкой 30-60 дней через 9 месяцев после обслуживания
янв.12
0,34%
фев.12
0,27%
мар.12
0,34%
апр.12
0,34%
май.12
0,42%
июн.12
0,47%
июл.12
0,39%
авг.12
0,36%
сен.12
0,51%
окт.12
0,53%
ноя.12
0,48%
дек.12
0,57%
янв.13
0,57%
фев.13
0,42%
мар.13
0,44%
апр.13
0,49%
май.13
0,53%
июн.13
0,58%
июл.13
0,68%
авг.13
0,70%
сен.13
0,63%
окт.13
0,69%
ноя.13
0,64%
дек.13
0,72%
янв.14
0,60%
фев.14
0,62%
мар.14
0,66%
Среди инструментов, которые кредиторы могут использовать для улучшения качества выдаваемых кредитов, Алексей Волков выделил обязательный учет членов домохозяйств при оценке риска заемщика, а также учет долговой нагрузки на экономику домохозяйства и заемщика.
«Декларируемые данные о доходе и кредитных обязательствах членов домохозяйства заемщика, которые многие банки учитывают при принятии решения о выдаче ипотеки, не всегда достоверны, - отметил Волков. – В НБКИ реализована технология поиска кредитных историй субъектов, связанных с заемщиком. Что, как показывает практика, дает существенно более достоверную картину о возможностях и качестве конкретного заемщика».