К вопросу о формировании и развитии платежных систем и инфраструктуры Евразийского экономического союза
Изменение структуры банковских и иных финансовых институтов, платежных инструментов и средств платежа, развитие программно-технических средств, трансформация потребностей хозяйствующих субъектов и частных лиц в платежных услугах, а также внешнеполитические предпосылки актуализирует задачу согласования в развитии платежных систем участников интеграционных образований в рамках Евразийского экономического союза.
Важнейшей перспективой развития платежных систем союзных государств является расширение национального розничного платежного пространства до масштабов Евразийского экономического союза, а также создание инфраструктуры общего платежного пространства, позволяющего осуществлять платежи с учетом совместимости национальных карточных систем, в том числе и перспективной российской национальной системы платежных карт (НСПК) и ныне функционирующих систем БЕЛКАРТ (Беларусь) и Armenian Card (Армения).
Одним из факторов, способствующих реализации данных мероприятий, является внедрение универсального идентификатора участника расчетов, через принятие стандарта международного банковского счета International Bank Account Number (в Казахстане IBAN уже введен). Решение этой задачи является первостепенным при построении как розничных систем с преимущественными расчетами между физическими лицами, так платежных систем крупных сумм, и позволит:
однозначно идентифицировать клиентский счет в банке;
организовать проверку корректности еще до отправки платежа;
увеличить эффективность выполнения платежей в международных платежных системах, использующих стандартизованные номера счетов;
улучшить степень автоматизации обработки платежей.
Создание единого платежного пространства Евразийского экономического союза приведет к острой необходимости внедрения системы мультивалютных операций (опыт организации системы CLS) либо к ускоренному переходу на платежное пространство единой валюты (и в дальнейшем применение опыта и практики платежного пространства SEPA). Одновременно полагаем необходимым поставить перед национальными банками стран участниц вопрос об исключении из межгосударственного платежного оборота доллара США и Евро. По имеющимся статистическим данным около половины взаимного платежного оборота между странами Евразийского экономического союза приходится на доллар США и Евро. По нашему мнению для решения данной проблемы необходимо успешно сочетать меры административного воздействия и экономического стимулирования.
В части административного воздействия предлагается в рамках валютного законодательства признать резидентами каждой страны-участницы резидентов всех других стран-участниц союза, тем самым, сделать расчеты в долларах США и Евро невозможными (по общему правилу валютные операции между резидентами в России запрещены).
В части экономического стимулирования Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» считает необходимым создание на базе Евразийского банка развития клирингового механизма, обеспечивающего расчеты в рамках Евразийского экономического союза в любой из валют стран-участниц с использованием процедур мультивалютной конверсии.
Вне зависимости от выбранной модели организации трансграничных платежей актуальным остается вопрос создания межгосударственного (наднационального) института надзора и наблюдения за соответствующей платежной системой.
Регуляторам необходимо обращать внимание на снижение уровня системного риска с целью недопущения распространения риска от одного участника той или иной платежной системы другому, ограничение концентрации расчетов в одной системе, а также рыночное развитие платежных систем, направленное на снижение стоимости проведения платежных операций.
Создание системы обмена сообщениями в рамках платежного пространства Евразийского экономического союза, а также внутренних узлов межбанковской специальной связи аналога SWIFT. Необходимость данных инфраструктурных изменений обусловлена угрозой возможного отключения российских банков, а также банков стран-партнеров по союзу от этой системы. Так как очень большое число банков пользуются ее услугами, и она наравне с платежными системами должна обеспечивать бесперебойность работы. Отсутствие аналога системы для осуществления информационного обмена с контрагентами из России, Белоруссии, Казахстана и Армении ставит под угрозу возможность осуществления трансграничных переводов и платежей в этих направлениях. В связи с этим за счет создания системы обмена банковской информации с возможностью внутренней обработки сообщений по локальным расчётам, а также по расчетам в рамках Евразийского экономического союза возможно обеспечение операционной независимости банковского сегмента от решений, принимаемых другими странами. Также это позволит снизить риски утечки информации о финансово-платежной активности компаний-резидентов стран Евразийского экономического союза за рубеж.
Одним из основных направлений развития платежных систем в инфраструктурном аспекте следует считать повышение уровня стандартизации. Вопросы стандартизации платежных сервисов освещены в Концепции развития платежной системы Республики Беларусь до 2015 года, а также поименованы в перечне основных мероприятий по реализации направления на развитие платежных систем и платежной инфраструктуры Стратегии развития национальной платежной системы России.
С целью повышения эффективности функционирования системы и ее структурных единиц, необходимо осуществление мероприятий, направленных на усиление технологической стандартизации обработки платежной информации и создание унифицированной системы транспорта, в том числе для оказания платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры для расчетов внутри Евразийского экономического союза. Унификацию стандартов обмена информацией, по мнению Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет», следует реализовывать через внедрение международного стандарта ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии» или его адаптацию посредствам разработки национальных стандартов на основе международного, что позволит сделать существенные шаги в направлении:
- создания единого стандарта электронных платежей, включающего денежную составляющую расчетов по операциям на фондовом и валютном рынках;
- решения проблем совместимости платежных систем государств-участников с международными платежными системами;
- повышения доступности национальных финансовых рынков для иностранных участников;
- содействия развитию электронного документооборота в смежных отраслях (торговля, отчетность).
Кроме того, это позволит снизить риски, присущие платежным системам, в первую очередь операционный риск, повысить скорость осуществления платежных операций за счет большей автоматизации процесса (применение STP-технологий и, как следствие, уменьшение стоимости осуществления платежей).
Отдельным дискуссионным вопросом остается подготовка платежного пространства к интеграции в рамках Евразийского экономического союза. Здесь, по мнению Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет», наиболее заметным является дисбаланс доли наличных денег в общем объеме денежной массы.
Таблица 1. Значение отдельных денежных агрегатов стран-участников Евразийского экономического союза по состоянию на 01.10.2014 г. М0, млрд. единиц национальной валюты М2, млрд. единиц национальной валюты М0/М2, %
Армения 360,4 867,8 41,53
Беларусь 14009,2 96069,7 14,58
Казахстан 1369,3 13466,8 10,17
Россия 6959,3 30644,8 22,71
По данным центральных банков наибольшая доля наличности в структуре денежной массы на 01.10.2014 г. наблюдается в Армении и России. Стратегией развития национальной платежной системы России предусмотрен ряд мероприятий направленных на рост количества платежей, совершаемых физическими лицами. В связи с этим Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» ставит первостепенную задачу содействия в организации, участия в консультативных мероприятиях, а также выдвижения актуальных инициатив, направленных на продвижение платежных услуг, повышение доверия к безналичным расчетам.
В завершении необходимо отметить, что организация и регулирование единого платежного пространства на территории Евразийского экономического союза России, Белоруссии, Казахстана и Армении – процесс сложный и многоаспектный. Тем не менее, в результате решения этих вопросов платежные опреации должны стать доступными для населения, выгодными для бизнеса, эффективными для государства и безопасными для всех.
Важнейшей перспективой развития платежных систем союзных государств является расширение национального розничного платежного пространства до масштабов Евразийского экономического союза, а также создание инфраструктуры общего платежного пространства, позволяющего осуществлять платежи с учетом совместимости национальных карточных систем, в том числе и перспективной российской национальной системы платежных карт (НСПК) и ныне функционирующих систем БЕЛКАРТ (Беларусь) и Armenian Card (Армения).
Одним из факторов, способствующих реализации данных мероприятий, является внедрение универсального идентификатора участника расчетов, через принятие стандарта международного банковского счета International Bank Account Number (в Казахстане IBAN уже введен). Решение этой задачи является первостепенным при построении как розничных систем с преимущественными расчетами между физическими лицами, так платежных систем крупных сумм, и позволит:
однозначно идентифицировать клиентский счет в банке;
организовать проверку корректности еще до отправки платежа;
увеличить эффективность выполнения платежей в международных платежных системах, использующих стандартизованные номера счетов;
улучшить степень автоматизации обработки платежей.
Создание единого платежного пространства Евразийского экономического союза приведет к острой необходимости внедрения системы мультивалютных операций (опыт организации системы CLS) либо к ускоренному переходу на платежное пространство единой валюты (и в дальнейшем применение опыта и практики платежного пространства SEPA). Одновременно полагаем необходимым поставить перед национальными банками стран участниц вопрос об исключении из межгосударственного платежного оборота доллара США и Евро. По имеющимся статистическим данным около половины взаимного платежного оборота между странами Евразийского экономического союза приходится на доллар США и Евро. По нашему мнению для решения данной проблемы необходимо успешно сочетать меры административного воздействия и экономического стимулирования.
В части административного воздействия предлагается в рамках валютного законодательства признать резидентами каждой страны-участницы резидентов всех других стран-участниц союза, тем самым, сделать расчеты в долларах США и Евро невозможными (по общему правилу валютные операции между резидентами в России запрещены).
В части экономического стимулирования Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» считает необходимым создание на базе Евразийского банка развития клирингового механизма, обеспечивающего расчеты в рамках Евразийского экономического союза в любой из валют стран-участниц с использованием процедур мультивалютной конверсии.
Вне зависимости от выбранной модели организации трансграничных платежей актуальным остается вопрос создания межгосударственного (наднационального) института надзора и наблюдения за соответствующей платежной системой.
Регуляторам необходимо обращать внимание на снижение уровня системного риска с целью недопущения распространения риска от одного участника той или иной платежной системы другому, ограничение концентрации расчетов в одной системе, а также рыночное развитие платежных систем, направленное на снижение стоимости проведения платежных операций.
Создание системы обмена сообщениями в рамках платежного пространства Евразийского экономического союза, а также внутренних узлов межбанковской специальной связи аналога SWIFT. Необходимость данных инфраструктурных изменений обусловлена угрозой возможного отключения российских банков, а также банков стран-партнеров по союзу от этой системы. Так как очень большое число банков пользуются ее услугами, и она наравне с платежными системами должна обеспечивать бесперебойность работы. Отсутствие аналога системы для осуществления информационного обмена с контрагентами из России, Белоруссии, Казахстана и Армении ставит под угрозу возможность осуществления трансграничных переводов и платежей в этих направлениях. В связи с этим за счет создания системы обмена банковской информации с возможностью внутренней обработки сообщений по локальным расчётам, а также по расчетам в рамках Евразийского экономического союза возможно обеспечение операционной независимости банковского сегмента от решений, принимаемых другими странами. Также это позволит снизить риски утечки информации о финансово-платежной активности компаний-резидентов стран Евразийского экономического союза за рубеж.
Одним из основных направлений развития платежных систем в инфраструктурном аспекте следует считать повышение уровня стандартизации. Вопросы стандартизации платежных сервисов освещены в Концепции развития платежной системы Республики Беларусь до 2015 года, а также поименованы в перечне основных мероприятий по реализации направления на развитие платежных систем и платежной инфраструктуры Стратегии развития национальной платежной системы России.
С целью повышения эффективности функционирования системы и ее структурных единиц, необходимо осуществление мероприятий, направленных на усиление технологической стандартизации обработки платежной информации и создание унифицированной системы транспорта, в том числе для оказания платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры для расчетов внутри Евразийского экономического союза. Унификацию стандартов обмена информацией, по мнению Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет», следует реализовывать через внедрение международного стандарта ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии» или его адаптацию посредствам разработки национальных стандартов на основе международного, что позволит сделать существенные шаги в направлении:
- создания единого стандарта электронных платежей, включающего денежную составляющую расчетов по операциям на фондовом и валютном рынках;
- решения проблем совместимости платежных систем государств-участников с международными платежными системами;
- повышения доступности национальных финансовых рынков для иностранных участников;
- содействия развитию электронного документооборота в смежных отраслях (торговля, отчетность).
Кроме того, это позволит снизить риски, присущие платежным системам, в первую очередь операционный риск, повысить скорость осуществления платежных операций за счет большей автоматизации процесса (применение STP-технологий и, как следствие, уменьшение стоимости осуществления платежей).
Отдельным дискуссионным вопросом остается подготовка платежного пространства к интеграции в рамках Евразийского экономического союза. Здесь, по мнению Некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет», наиболее заметным является дисбаланс доли наличных денег в общем объеме денежной массы.
Таблица 1. Значение отдельных денежных агрегатов стран-участников Евразийского экономического союза по состоянию на 01.10.2014 г. М0, млрд. единиц национальной валюты М2, млрд. единиц национальной валюты М0/М2, %
Армения 360,4 867,8 41,53
Беларусь 14009,2 96069,7 14,58
Казахстан 1369,3 13466,8 10,17
Россия 6959,3 30644,8 22,71
По данным центральных банков наибольшая доля наличности в структуре денежной массы на 01.10.2014 г. наблюдается в Армении и России. Стратегией развития национальной платежной системы России предусмотрен ряд мероприятий направленных на рост количества платежей, совершаемых физическими лицами. В связи с этим Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» ставит первостепенную задачу содействия в организации, участия в консультативных мероприятиях, а также выдвижения актуальных инициатив, направленных на продвижение платежных услуг, повышение доверия к безналичным расчетам.
В завершении необходимо отметить, что организация и регулирование единого платежного пространства на территории Евразийского экономического союза России, Белоруссии, Казахстана и Армении – процесс сложный и многоаспектный. Тем не менее, в результате решения этих вопросов платежные опреации должны стать доступными для населения, выгодными для бизнеса, эффективными для государства и безопасными для всех.