Эксперты: при ограничении ставок по потребкредитам россияне обратятся в микрофинансовые организации
Банк России планирует ограничить ставки по необеспеченным потребительским кредитам этой осенью. Эксперты поделились своим мнением по данному вопросу.
Директор департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Елена Шустова считает эту инициативу «половинчатой». «Вопрос нужно решать в комплексе, — считает она. — Так как кредитованием занимаются не только банки, но и другие структуры, предоставляющие микрокредиты по ставкам 90% годовых и более при предъявлении клиентом только паспорта, без анализа доходов клиента и проверки его кредитоспособности».
«ЦБ против арифметики в потребкредитовании», — утверждает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. С начала 2014 года регулятор намерен резко повысить коэффициенты риска по потребкредитам с высокой процентной ставкой: с 2% до 6% при ставке более 60% годовых. По-видимому, вступившие в силу 1 июля этого года повышенные коэффициенты риска по необеспеченным кредитам физлицам, по мнению ЦБ, не привели к ожидаемому замедлению сегмента, предположил Порывай. Банки продолжают активно развивать потребительское кредитование как одно из самых приоритетных, несмотря на продолжающийся рост просрочки.
Наиболее заметно кредитные риски проявились в сегменте кредитных карт, отметил Порывай. Готовность банков выдавать потребкредиты даже в условиях ухудшения их качества обусловлена высокой чистой процентной маржой, которая пока покрывает риски. Так, для обеспечения прибыльности, предположив, что каждый 10-й заемщик окажется неплатежеспособным, достаточно установить ставку на уровне 25—30%, считает аналитик.
Увеличение частоты дефолтов регулируется пропорциональным увеличением ставки. Вводя ограничения по кредитам, регулятор по сути пресекает такой чисто арифметический подход, ведущий на самом деле к накоплению кредитного риска, и стимулирует банки более детально оценивать кредитоспособность клиентов. По мнению эксперта, эта мера ударит прежде всего по розничным банкам, специализирующимся на кредитах с высокой процентной ставкой, как например, ТКС Банк.
Заместитель председателя правления Хоум Кредит Банка Юрий Андресов считает эту меру не половинчатой, а самой радикальной в сравнении с несколькими вариантами регулирования динамики рынка необеспеченного кредитования. «Кредитование является важным компонентом, стимулирующим потребительский спрос, положительная динамика которого в последние годы обеспечивала значительную долю роста ВВП», — отметил эксперт.
В случае внедрения ограничений на максимальную ставку часть клиентов не смогут получить кредит в банках из-за того, что низкие ставки не будут соответствовать их степени риска. Граждане, не чувствительные к размеру процентных ставок, будут обращаться в микрофинансовые организации, где ставки гораздо выше банковских, а степень регулирования деятельности ниже, прогнозирует Андресов. «К ограничению процентных ставок необходимо подходить взвешенно, рассматривая ситуацию с кредитованием населения в комплексе», — добавил он.
Директор департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Елена Шустова считает эту инициативу «половинчатой». «Вопрос нужно решать в комплексе, — считает она. — Так как кредитованием занимаются не только банки, но и другие структуры, предоставляющие микрокредиты по ставкам 90% годовых и более при предъявлении клиентом только паспорта, без анализа доходов клиента и проверки его кредитоспособности».
«ЦБ против арифметики в потребкредитовании», — утверждает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. С начала 2014 года регулятор намерен резко повысить коэффициенты риска по потребкредитам с высокой процентной ставкой: с 2% до 6% при ставке более 60% годовых. По-видимому, вступившие в силу 1 июля этого года повышенные коэффициенты риска по необеспеченным кредитам физлицам, по мнению ЦБ, не привели к ожидаемому замедлению сегмента, предположил Порывай. Банки продолжают активно развивать потребительское кредитование как одно из самых приоритетных, несмотря на продолжающийся рост просрочки.
Наиболее заметно кредитные риски проявились в сегменте кредитных карт, отметил Порывай. Готовность банков выдавать потребкредиты даже в условиях ухудшения их качества обусловлена высокой чистой процентной маржой, которая пока покрывает риски. Так, для обеспечения прибыльности, предположив, что каждый 10-й заемщик окажется неплатежеспособным, достаточно установить ставку на уровне 25—30%, считает аналитик.
Увеличение частоты дефолтов регулируется пропорциональным увеличением ставки. Вводя ограничения по кредитам, регулятор по сути пресекает такой чисто арифметический подход, ведущий на самом деле к накоплению кредитного риска, и стимулирует банки более детально оценивать кредитоспособность клиентов. По мнению эксперта, эта мера ударит прежде всего по розничным банкам, специализирующимся на кредитах с высокой процентной ставкой, как например, ТКС Банк.
Заместитель председателя правления Хоум Кредит Банка Юрий Андресов считает эту меру не половинчатой, а самой радикальной в сравнении с несколькими вариантами регулирования динамики рынка необеспеченного кредитования. «Кредитование является важным компонентом, стимулирующим потребительский спрос, положительная динамика которого в последние годы обеспечивала значительную долю роста ВВП», — отметил эксперт.
В случае внедрения ограничений на максимальную ставку часть клиентов не смогут получить кредит в банках из-за того, что низкие ставки не будут соответствовать их степени риска. Граждане, не чувствительные к размеру процентных ставок, будут обращаться в микрофинансовые организации, где ставки гораздо выше банковских, а степень регулирования деятельности ниже, прогнозирует Андресов. «К ограничению процентных ставок необходимо подходить взвешенно, рассматривая ситуацию с кредитованием населения в комплексе», — добавил он.